Costo de los créditos informales puede superar el 10,000% al año
Son hasta 25 veces más caros que los otorgados por entidades financieras formales. Los vehículos y artefactos eléctricos son las principales garantías. Tienen modalidades de cobranza violentas.
Un gran número de personas en el Perú aún recurre a prestamistas informales para financiar sus negocios o incluso sus consumos.
Pero el costo real de estos créditos no solo supera ampliamente al que otorga el sistema financiero formal, sino que además alcanza niveles exorbitantes.
Así lo muestra un estudio del gremio bancario (Asbanc), según el cual las tasas de interés de los créditos informales puede llegar incluso a superar los 10,488% al año. Es decir, los informales cobran hasta S/. 100 por cada sol que prestan.
Por ejemplo, los dueños de negocios de centros de abastos que toman un préstamo de S/. 1,000 a un plazo de 30 días, con un esquema de pago diario (“gota agota”), terminan pagando tasas de costo efectivo anual (TCEA) que oscilan entre los 406% y 10,488%, indicó Alberto Morisaki, subgerente de Estudios Económicos de Asbanc.
En cambio, aquellos microempresarios que acuden a entidades financieras reguladas pueden obtener préstamos a TCEA que varían entre 60.86% y 399.32%.
El costo del financiamiento informal puede llegar a ser 25 veces más caro que el de los formales, destacó Adrián Revilla, gerente general de Asbanc.
La investigación de Asbanc también reveló que los prestamistas que se anuncian a través de diarios locales cobran TCEA de entre 210% y 791.61% por créditos de S/. 1,000 a 12 meses. En el sistema financiero formal el costo de un desembolso en similares características varía entre 32.92% y 199.87% en términos anules, según el informe.
Garantías
En el financiamiento informal las garantías favorecen menores tasas de interés. “Se trata principalmente de vehículos y artefactos eléctricos, como televisores LED, laptops, PlayStations”, precisó Morisaki.
Sin embargo, los préstamos solo van desde el 20% hasta 70% del valor de la garantía, apuntó.
También indicó que este tipo de desembolsos involucra otros costos además de la tasa de interés. “El deudor asume el pago de la cochera donde se quedará el auto dado en garantía y también el trámite de las cartas notariales que se necesiten”, explicó.
Asbanc llamó la atención sobre el peligro que representa acudir a estos prestamistas. “Se han visto bandas de otros países, por ejemplo de Colombia, que traen dinero ilícito para blanquearlo otorgando préstamos informales”, alertó Morisaki.
Y que además tienen modalidades de cobranza muy violentas.
Explicó que las personas que optan por el dinero de los informales lo hacen porque es de acceso más rápido y fácil y por falta de cultura financiera. El gran reto del sistema financiero formal es transmitir las ventajas que ofrece frente a estos prestatarios individuales.
Suben tasas de interés de créditos de consumo
Si bien las tasas de interés del sistema financiero formal han venido cayendo sostenidamente en los últimos años, producto de la fuerte competencia, este 2014 están mostrando una tendencia diferentes para algunos sectores.
El costo de los créditos de consumo se ha elevado ligeramente en lo que va del año, señalo Alberto Morisaki, subgerente de Estudios Económicos de Asbanc. La eliminación del cobro de algunas comisiones, el alza de las tasas de encaje (experimentada en el primer semestre) y mayores requerimientos de capital para las entidades, han generado una elevación de las tasas de interés para los préstamos de consumo, explicó.
De otro lado, Adrián Revilla, gerente general de Asbanc, consideró que la campaña navideña ha empezado con fuerza y estimó un repunte en el crecimiento de los créditos, que recién se confirmará a fin de año.
LAS CLAVES
Sobreendeudamiento. Las personas que toman préstamos del sector informal son más propensas a perder el control de los mismos
Garantías. Otro riesgo asociado al financiamiento informal es el de perder las garantías (vehículos, artefactos eléctricos) que se entregan al prestamista.
Cobranza. Los métodos que utilizan los prestamistas informales para cobrar deudas impagas pueden llegar a ser bastante violentos.
Efectivo. Adicionalmente, los préstamos informales se entregan y se pagan en dinero en efectivo, lo cual aumenta el riesgo de ser víctimas de atracos.
Publicado en Gestión el 17 de octubre del 2013